В России продолжается стремление к унификации и стандартизации, однако Центробанк решил сделать следующий шаг и подражать американскому опыту с FICO. Идея создания единого кредитного рейтинга кажется привлекательной, но на практике она вызывает множество вопросов и непонимания.
Американская схема: единый рейтинг
В США кредитный рейтинг FICO стал своего рода золотым стандартом. Множество граждан, глядя на свой рейтинг, сразу понимают, что являются надежными клиентами для банков. Например, с рейтингом 755 можно рассчитывать на ипотеку, заем на автомобиль или даже на более экзотические кредиты. Это возможно благодаря тому, что система FICO была разработана в сотрудничестве с банками и постоянно обновляется на основании реальных данных о рисках.
Российская реальность: три бюро, три подхода
Центробанк решил не отставать и обязал бюро кредитных историй (БКИ) использовать единую методику для оценки индивидуального рейтинга. Однако возникла проблема: банки не проявляют интереса к этому новшеству. Причины кроются в следующем:
- Разнородные данные: Каждое бюро собирает уникальные данные о клиентах. В одном БКИ кредитная история может быть одной, в другом — совершенно иной. Это приводит к тому, что у разных БКИ клиент может иметь разные оценки: 710 в одном и 760 в другом.
- Отсутствие практической необходимости: Если американский FICO создавался с участием банков, то российский индивидуальный рейтинг формировался в условиях недостатка реальной информации от финансовых организаций. Банки продолжают полагаться на свои внутренние скоринги, которые являются более точными и актуальными.
К чему это приведет?
И хотя ЦБ заявляет о необходимости стандартизации и повышения прозрачности кредитной истории, эксперты сомневаются в практической необходимости таких действий. Бюро кредитных историй вместо того, чтобы решать реальные проблемы, оказываются загружены бюрократическими инициативами. Важно подчеркнуть, что ни один из предложенных рейтингов не гарантирует получения кредита и не отражает полного состояния финансовых рисков.
Импортные модели могут быть интересными, но важно учитывать специфику отечественного рынка. Вопрос остается открытым: нужен ли России единый кредитный рейтинг, который сможет стать надійным индикатором финансового здоровья заемщиков, или это всего лишь очередная административная инициатива без реальной ценности?
