В последние два года искусственный интеллект перестал быть только модной фишкой в банковском секторе и стал неотъемлемой частью кредитования, оценки рисков и обслуживания клиентов. Эта тема приобретает особую актуальность на фоне значительных изменений, происходящих в российских банках и с учетом деятельности Центрального банка России, а также регуляторов стран ЕАЭС.
Сегодня ИИ определяет не только, кому одобрять кредит, но и как финансировать бизнес, а также какие риски актуальны для банков. Это влияет на всех участников рынка, включая заемщиков, рынок недвижимости и финансовую устойчивость в целом.
Глобальные тренды в использовании ИИ
Согласно последним отчетам, наблюдается переход от простых генеративных моделей к более сложным агентским системам. Эти системы способны самостоятельно анализировать данные, принимать решения и выполнять действия без человеческого вмешательства. Мультиагентные платформы становятся нормой, позволяя ИИ не только оценивать риски, но и предлагать решения, а также иногда самостоятельно осуществлять операции.
Кроме того, стоимость использования ИИ составляет теперь гораздо меньшую долю по сравнению с прошлым, что делает его доступным для большинства банков. Вежливое обращение к малым языковым моделям (SLM) позволяет сократить затраты и время на обучение, при этом результаты становятся более стабильными и точными для узких задач. Использование ИИ переходит в разряд базовых потребностей, а не остаётся привилегией.
Регулирование и его влияние на ИИ
Международные регуляторы постепенно смещают акценты с жестких запретов на более мягкие рамки, включая кодексы этики и требования к объяснимости решений. Главная задача заключается в том, чтобы не душить инновации, но при этом контролировать риски в пределах допустимых норм.
В России Центральный банк применяет технологически нейтральный подход, который ориентирован на риски. В 2025 году была принята Кодекс этики в сфере ИИ, который предусматривает недопустимость дискриминации, прозрачность моделей и соблюдение прав клиентов. Центральный банк также готовит практические рекомендации и инструменты контроля, что подчеркивает их желание помочь банкам безопасно интегрировать ИИ в свою практику.
Практическое использование ИИ в банках
Согласно последним исследованиям, ИИ находит свое применение в нескольких ключевых областях банковской деятельности: риск-менеджменте, обслуживании клиентов, внутренних процессах и финансовом надзоре.
- Риск-менеджмент и скоринг: ИИ анализирует транзакции и историю поведения клиентов, что значительно повышает точность скоринга и скорость принятия решений.
- Обслуживание клиентов: ИИ-агенты помогают с оформлением заявок и консультациями, обеспечивая поддержку клиентов на каждом шаге их взаимодействия с банком.
Эти изменения формируют новую реальность в финансовом секторе, где акцент делается на скорость, точность и прозрачность при использовании технологий ИИ.
