Ключевая ставка Центрального банка России является основополагающим инструментом, регулирующим стоимость денег в стране. Она напрямую воздействует на процентные ставки, применяемые банками при выдаче кредитов, включая залоговые. Эта ставка устанавливает нижнюю границу для кредитования, так как банки не могут предлагать займы по более низким ценам, чем у регулятора, сообщает Дзен-канал "Банк Синара".
Как высокая ключевая ставка меняет рынок кредитования?
Повышение ключевой ставки ЦБ автоматически увеличивает стоимость всех кредитных продуктов, за исключением специальных программ с государственным субсидированием. Итоговая процентная ставка по залоговым кредитам определяется как сумма трех основных компонентов:
- Ключевая ставка ЦБ: базисная стоимость денег.
- Надбавка банка: учитывает операционные расходы и формирует прибыль.
- Премия за риск: необходимая страховка на случай возможного невозврата средств заемщиком.
Роль залога в определении ставки
Залог, представленный недвижимостью или автомобилем, существенно уменьшает риски для кредитора, что позволяет, в некоторых случаях, снизить или устранить премию за риск. В результате залоговые кредиты, как правило, обходятся дешевле, чем необеспеченные. Однако даже в этом случае процентная ставка не может опускаться ниже ключевой.
Несмотря на то, что ранее некоторые кредиторы использовали плавающие ставки, привязанные к ключевой, с 1 сентября 2024 года этот подход ограничен. Теперь плавающая ставка доступна лишь для определенных категорий ипотечного и крупного потребительского кредитования.
Факторы, влияющие на конечную стоимость кредита
Кроме ключевой ставки, на стоимость залоговых кредитов оказывают влияние:
- Качество залога: чем более ликвидный актив используется в качестве обеспечения, тем ниже будет ставка.
- Надежность заемщика: кредитная история и общий уровень долговой нагрузки также являются значительными факторами в оценке риска.
В современных реалиях банки предпочитают фиксированные ставки по залоговым кредитам. Рынок реагирует на изменения ключевой ставки, так что ее рост ведет к удорожанию кредитных продуктов, а снижение теоретически может сделать их более доступными.
