В последние годы банки мощно изменили ландшафт финансовых услуг, предлагая микрозаймы вместо традиционных кредитов. Ранее эти займы ассоциировались с сомнительными конторами, однако сегодня они стали частью продуктового ряда крупных финансовых учреждений.
Совершенно новые правила игры
Если раньше клиенты знали, что за кредитом следует обращаться в банк, а за микрозаймом — в МФО, то сейчас всё перепуталось. Все больше граждан, решившихся запрашивать кредит, оказывается втянутыми в схемы микрофинансирования.
Важно понимать, что между кредитом и займом существует значительная разница. Кредиты регулируются Центробанком: тут действуют строгие рамки по процентным ставкам и условиям. А в случае с займами все выглядит иначе — процент может варьироваться от 20% до 60% в зависимости от настроений финансовых учреждений.
Процесс оформления займов проходит так прозрачно, что потребитель может даже не осознавать, что подписывает договор займа, а не кредитный. Формально это абсолютно законно.
Новое лицо банковского сектора
На данный момент несколько крупных банков уже создали собственные микрофинансовые организации, фокусируясь на POS-кредитовании. Например, при покупке смартфона или мебели клиент автоматически становится кандидатом на получение микрозайма.
Некоторые банки обращаются к своим дочерним структурам в случае, если заемщик не подходит под условия кредитования. Часто они готовы предоставить займ на меньшие суммы, чем об этом просили, но уже под более высокие проценты от 50% до 60% годовых.
Согласно неофициальным данным, это называется оптимизацией ресурсов, но фактически — попытка продать займы вместо кредитов, что раньше было нехарактерно для банковской системы.
Центробанк: наблюдатель или защитник?
Центробанк пока проявляет осторожность, принимая большую часть микрофинансового рынка как необходимую альтернативу, чтобы потребители не прибегали к услугам нелегальных ростовщиков. Хотя эта позиция кажется логичной, возникает вопрос: что будет, если микрозаймы займут место традиционных кредитов? Большая часть населения останется с высокими процентами, в то время как кредиты будут доступны лишь для избранных.
На фоне этих изменений многие крупные МФО, связанные с банками, демонстрируют отличные финансовые результаты, поскольку у них есть доступ к клиентской базе и минимальные затраты на привлечение клиентов. Это создает рекордные условия для роста, что заставляет задуматься о будущем классических кредитных продуктов.
